Baustein 01 · Absicherung & Gesundheit
Berufsunfähigkeit, Krankheit, Todesfall: was bleibt, wenn Ihr Einkommen ausfällt?
Drei Ereignisse können es beenden, und der Staat fängt Sie bei keinem davon wirklich auf. Nach 78 Wochen endet das Krankengeld. Wer seinen Beruf nicht mehr ausüben kann, theoretisch aber noch irgendetwas anderes, bekommt gar nichts. Und die Hinterbliebenenrente ersetzt Ihrer Familie kein Einkommen, sie ergänzt es um einen Bruchteil.
Rechnen Sie in einer Minute nach, was in diesen drei Fällen bliebe, und was fehlt. Danach wissen Sie, worüber wir sprechen müssen: über Ihre Arbeitskraft, Ihre Gesundheit und die Menschen, die von Ihnen abhängen.
Absicherungs-Check
Drei Fälle. Drei Zahlen. Eine Minute.
Es gibt genau drei Ereignisse, die Ihr Einkommen bedrohen, und sie werden in dieser Reihenfolge härter: Sie werden länger krank. Sie können Ihren Beruf nicht mehr ausüben. Sie sind nicht mehr da. Tragen Sie Ihre Situation einmal ein, und Sie sehen für alle drei, was bleibt und was fehlt. Die Berechnung läuft allein in Ihrem Browser; es werden keine Daten übertragen.
Ohne Partner: 0 stehen lassen.
Immobiliendarlehen und andere Schulden, die bleiben würden.
Wie lange soll das Kapital reichen? Faustregel: bis das jüngste Kind auf eigenen Beinen steht.
Aus einem bestehenden Vertrag. Wenn keiner da ist: 0.
Erst nach fünf Dienstjahren entsteht ein Anspruch. Vorher: 0 eintragen, dann zahlt der Dienstherr nichts.
Aus einer privaten Krankentagegeldversicherung oder einem Zusatztarif Ihrer Krankenkasse. Wenn nichts vorhanden ist: 0.
Dann gibt es kein gesetzliches Krankengeld, die Lücke schließt allein ein privates Krankentagegeld.
Was Ihr Einkommen bedroht
Wenn Sie länger krank sind
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fehlen Ihnen jeden Monat
Wenn Sie Ihren Beruf nicht mehr ausüben können
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fehlen Ihnen jeden Monat
Wenn Sie nicht mehr da sind
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Kapital, das Ihre Familie braucht
Unverbindliche Orientierung auf Basis Ihrer Eingaben, keine Zusage und keine Beratung im Einzelfall. Gesetzliche Leistungen sind geschätzt; verbindlich sind allein Ihre Renteninformation und Ihre Versicherungsunterlagen. Werte Stand 2026, ohne Gewähr.
Rechenannahmen
Beim Todesfall rechnen wir mit der Absicherungsdauer, die Sie eingestellt haben. Nicht berücksichtigt sind Einkommensanrechnung, Sterbevierteljahr und Inflation. Für Beamtinnen und Beamte gilt die Beamtenversorgung statt der gesetzlichen Rente. Selbstständige erhalten ohne fünf Jahre Beitragszeit gar keine Hinterbliebenenrente.
Die Lücke, die kaum jemand kennt
Ihr Einkommen fällt in Stufen: erst zahlt der Arbeitgeber sechs Wochen weiter, dann die Krankenkasse, aber weniger. Nach eineinhalb Jahren endet auch das. Rot ist, was Ihnen dann fehlt.
Termin telefonisch unter 0176 42935764, oder scannen Sie einfach den QR-Code und wählen Sie sich direkt einen freien Zeitpunkt im Kalender.
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Lukas John · Selbstständiger Handelsvertreter der Bonnfinanz GmbH · Gustav-Weißkopf-Straße 12, 90768 Fürth
Zahlen statt Bauchgefühl
Die Berufsunfähigkeitsversicherung: berufsunfähig wird man selten so, wie man denkt.
Die meisten denken an den Dachdecker, der vom Gerüst fällt. Tatsächlich ist die häufigste Ursache eine ganz andere, und sie trifft Bürotätige genauso.
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Psychische Leiden und Erkrankungen des Nervensystems38 %
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Krebs und andere bösartige Erkrankungen19 %
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Erkrankungen des Bewegungsapparates16 %
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Schwere Unfälle8 %
Ursachen anerkannter Leistungsfälle 2024. Eine reine Unfallversicherung deckt damit nur rund 8 % des Risikos ab.
Quellen
GDV, 7 Fakten zur Berufsunfähigkeitsversicherung; Risiko-Wahrscheinlichkeit nach Berechnungen der Deutschen Aktuarvereinigung (DAV).
„Ich vergleiche keine Beiträge. Ich vergleiche Bedingungen. Der Beitrag entscheidet, was Sie zahlen. Die Bedingungen entscheiden, ob Sie im Ernstfall Leistung bekommen.“
Worauf es im Vertrag wirklich ankommt
Der Beitrag ist schnell verglichen. Ob am Ende gezahlt wird, entscheidet das Kleingedruckte, vor allem an diesen drei Stellen:
- Verzicht auf die abstrakte Verweisung. Sonst kann die Gesellschaft Sie auf einen anderen Beruf verweisen, den Sie theoretisch noch ausüben könnten.
- Prognosezeitraum von sechs Monaten. Kein Arzt bescheinigt gern „dauerhaft“, sechs Monate sind nachweisbar.
- Nachversicherungsgarantie. Hochzeit, Kind, Immobilie: Der Schutz wächst mit, ohne erneute Gesundheitsprüfung.
Dazu kommt, dass die Beiträge während der Leistungsprüfung ausgesetzt werden, dass der Schutz weltweit gilt und dass der Vertrag bis 67 laufen sollte. Kein Vergleichsportal prüft das für Sie, wir gehen es gemeinsam durch.
Die Frage, die niemand stellt
Und was kostet mich das jetzt?
Die meisten schieben das Thema auf, weil sie annehmen, es sei ohnehin unbezahlbar. Deshalb hier eine ehrliche Größenordnung, kein Angebot, sondern ein Beispiel aus einem Test der Verbraucherzentrale:
Bei einem teuren Anbieter kostet dieselbe Rente mehr als das Doppelte, bei gleicher Leistung. Genau deshalb lohnt der Vergleich der Bedingungen, nicht nur des Beitrags.
Zwei Dinge müssen dazugesagt werden, sonst wäre die Zahl unredlich: Wer körperlich arbeitet, zahlt deutlich mehr, ein Dachdecker etwa das Doppelte bis Dreifache. Und Vorerkrankungen können den Beitrag erhöhen oder einzelne Leiden ausschließen. Was Sie zahlen würden, sagt Ihnen niemand seriös, ohne Ihren Beruf und Ihre Gesundheit zu kennen.
Die gute Nachricht: Es kostet nichts, das herauszufinden. Wir rechnen es im Erstgespräch durch, kostenlos und unverbindlich.
Beispielrechnung, keine Beitragszusage. Ihr tatsächlicher Beitrag hängt von Alter, Beruf, Gesundheitszustand, Rentenhöhe und Laufzeit ab.
Quellen
Verbraucherzentrale, Stand 2025.
Ihre drei Wege
Ein Anbieter, ein Vergleichsportal oder jemand, der zuerst fragt, was Sie brauchen.
Der Vertreter einer Gesellschaft kennt genau ein Sortiment. Ein Vergleichsportal kennt viele Beiträge, aber weder Ihre Vorerkrankungen noch Ihre Lebenssituation. Ich beginne mit der Analyse und komme erst danach zum Produkt.
Nur eine Gesellschaft
- Ein einziges Sortiment, ohne Vergleich der Bedingungen
- Bei Vorerkrankungen schnell ein Nein statt einer Alternative
- Das Produkt steht am Anfang, nicht die Analyse
- Kein Blick auf Finanzierung, Vorsorge und Vermögen
Anonymes Vergleichsportal
- Sortiert nach Beitrag, nicht nach Bedingungen
- Gesundheitsfragen füllen Sie allein aus, ein Fehler kostet den Schutz
- Keine anonyme Voranfrage bei Vorerkrankungen
- Im Leistungsfall stehen Sie allein da, Jahre später
Mit mir an Ihrer Seite
- Analyse nach DIN 77230: erst der Bedarf, dann das Produkt
- Gesellschaftsübergreifender Vergleich der Bedingungen, nicht nur der Beiträge
- Anonyme Risikovoranfrage, damit Vorerkrankungen keine Sackgasse sind
- Ein fester Ansprechpartner vor Ort, auch im Leistungsfall
„Sehr kompetente, sehr nette, und vor allem ehrliche, Beratung und Betreuung. Man fühlt sich einfach gut aufgehoben und bekommt nichts aufgezwungen.“Ralf K. · Google-Rezension
„Immer eine Idee, was man für eine Versicherung nehmen kann. Gute Ausarbeitung, zuverlässig, und es kommt immer eine Antwort auf meine Fragen.“Roland G. · Google-Rezension
„Kompetente und hilfsbereite Beratung und Unterstützung. Man ist hier mit all seinen Themen gut aufgehoben und beraten.“Katha B. · Google-Rezension
Ablauf
In vier Schritten zu einem Fundament, das trägt.
Erstgespräch
Wir sprechen über Ihre Situation: Beruf, Familie, laufende Verpflichtungen, vor Ort in Fürth oder online, ganz wie es Ihnen passt.
Analyse nach DIN 77230
Ich ermittle neutral, welche Risiken Sie existenziell treffen würden, und in welcher Reihenfolge sie geschlossen gehören.
Vergleich & Voranfrage
Ich vergleiche Bedingungen statt nur Beiträge und kläre bei Vorerkrankungen vorab anonym, wer Sie zu welchen Konditionen annimmt.
Wenn es ernst wird
Ich melde den Leistungsfall, beschreibe Ihre Tätigkeit so, wie sie wirklich war, und bleibe im Schriftwechsel dran, auch bei der Nachprüfung Jahre später.
Womit ich Sie unterstütze
Berufsunfähigkeit, Krankenversicherung, Hinterbliebenenschutz.
Die meisten Haushalte sind nicht unterversichert, sondern falsch versichert: Das Handy ist geschützt, die Arbeitskraft nicht. Ich beginne deshalb mit der Frage, was Sie ruinieren würde, und komme erst danach zum Produkt.
Ihre Arbeitskraft
Der wichtigste Baustein: das Einkommen, aus dem alles andere bezahlt wird. In der Regel die Berufsunfähigkeitsversicherung, und wenn die wegen Beruf oder Vorerkrankung nicht geht, Grundfähigkeits-, Erwerbsunfähigkeits- oder Unfallschutz, jeweils mit offen benannten Grenzen.
Ihre Gesundheit
Krankentagegeld für die Zeit, in der das Gehalt schon weg und die Rente noch fern ist. Dazu die Entscheidung zwischen gesetzlicher und privater Krankenversicherung, und Zusatzschutz genau dort, wo die Kasse spürbar wenig zahlt.
Ihre Familie
Wenn Menschen von Ihrem Einkommen leben, ersetzt die gesetzliche Hinterbliebenenrente es nicht, sie ergänzt es um einen Bruchteil. Eine Risikolebensversicherung schließt diese Lücke zu erstaunlich geringen Beiträgen. Und wenn es um Ihre Eltern geht: das Thema Pflege.
Gesetzlich oder privat
Private Krankenversicherung: keine Rechenaufgabe, sondern eine Entscheidung.
Wer genug verdient, selbstständig oder verbeamtet ist, darf zwischen gesetzlicher und privater Kasse wählen. Diese Entscheidung trägt Jahrzehnte, und lässt sich später kaum noch korrigieren. Deshalb finden Sie hier bewusst keinen PKV-Rechner: Jeder Beitragsvergleich, der nur den heutigen Beitrag zeigt, blendet genau das aus, worauf es ankommt.
Die fünf Fragen vor dem WechselBeitrag mit 70 · Kinder · Gesundheitsprüfung · Beihilfe und Krankentagegeld
Fünf Fragen, die vor jedem Wechsel beantwortet gehören
Wenn Sie diese fünf ehrlich beantworten können, wissen Sie mehr als nach jedem Online-Vergleich:
- Wie sieht Ihr Beitrag mit 70 aus? Nicht der heutige entscheidet, sondern der im Ruhestand, wenn das Einkommen sinkt und die Beiträge nicht mehr vom Arbeitgeber geteilt werden.
- Planen Sie Kinder? In der gesetzlichen Kasse sind sie beitragsfrei mitversichert, in der privaten kostet jedes Kind einen eigenen Beitrag.
- Wie gesund sind Sie, und wie gesund bleiben Sie? Die Gesundheitsprüfung findet einmal statt. Was danach kommt, ändert am Vertrag nichts, aber an den Rückkehrmöglichkeiten alles.
- Was passiert, wenn Ihr Einkommen einbricht? Der Weg zurück in die gesetzliche Kasse ist ab 55 faktisch versperrt. Ein späterer Beitragsanstieg lässt sich dann kaum noch abfedern.
- Was ist Ihnen die Leistung wirklich wert? Chefarzt und Einbettzimmer sind schön. Ob sie eine lebenslange Bindung rechtfertigen, ist eine persönliche Frage, keine rechnerische.
Wir gehen die fünf Fragen gemeinsam durch, mit Ihren Zahlen, Ihrem Gesundheitszustand und einer Hochrechnung der Beiträge bis ins Rentenalter.
Die übrigen Bausteine
Risikoleben, Unfall- und Grundfähigkeitsschutz, Pflege.
Nicht jeder braucht alle drei. Kurz, wann welcher Baustein Sinn ergibt, und wann nicht.
Die drei Bausteine im DetailRisikoleben · Unfall und Grundfähigkeit · Pflege
Risikolebensversicherung
Sobald Menschen von Ihrem Einkommen leben oder ein Darlehen läuft. Die gesetzliche Witwenrente beträgt 55 % dessen, was Ihnen zugestanden hätte, sie ersetzt Ihr Einkommen also nicht, sie ergänzt es um einen Bruchteil. Der Schutz kostet erstaunlich wenig; welche Summe Sie brauchen, rechnet Ihnen der Check oben aus.
Unfall- & Grundfähigkeitsschutz
Ausweichlösungen, wenn die Berufsunfähigkeitsversicherung wegen Beruf oder Vorerkrankung nicht geht. Der Grundfähigkeitsschutz zahlt beim Verlust von Fähigkeiten wie Gehen oder Greifen, psychische Erkrankungen bleiben meist außen vor. Die Unfallversicherung deckt nur rund 8 % der Fälle ab; als Ersatz für die Arbeitskraft taugt sie nicht, und ich verkaufe sie Ihnen auch nicht als solche.
Pflegevorsorge
Trifft meist zuerst die Eltern, und dann das Vermögen der Kinder. Der Eigenanteil im Heim liegt im Bundesdurchschnitt bei rund 3.245 € im Monat. Reicht die Rente nicht, wird das Ersparte aufgebraucht; danach zieht das Sozialamt Kinder ab 100.000 € Jahreseinkommen heran.
Genau dafür gibt es das Erstgespräch: Wir klären, welche dieser Bausteine Sie wirklich brauchen, und welche Sie sich sparen können.
Häufige Fragen
Was Kunden häufig zur Absicherung fragen.
Was kostet die Beratung zur Absicherung?
Das Erstgespräch und die Analyse Ihrer Absicherung sind für Sie kostenlos und unverbindlich. Vergütet werde ich im Erfolgsfall über die Gesellschaft, bei der ein Vertrag zustande kommt.
Reicht die gesetzliche Erwerbsminderungsrente nicht aus?
In der Regel nicht. Die volle Erwerbsminderungsrente lag 2026 im Durchschnitt bei rund 1.099 € im Monat, und sie wird nur gezahlt, wenn Sie in keinem Beruf mehr drei Stunden täglich arbeiten können. Wer seinen erlernten Beruf nicht mehr ausüben kann, aber theoretisch etwas anderes tun könnte, erhält nichts.
Was ist der Unterschied zwischen Berufsunfähigkeit und Erwerbsminderung?
Die private Berufsunfähigkeitsversicherung zahlt, wenn Sie Ihren zuletzt ausgeübten Beruf zu mindestens 50 % nicht mehr ausüben können. Die gesetzliche Erwerbsminderungsrente fragt dagegen nur, ob Sie überhaupt noch irgendeiner Tätigkeit nachgehen können, der Maßstab ist also deutlich strenger.
Wie hoch sollte meine Berufsunfähigkeitsrente sein?
Rund 80 % Ihres heutigen Nettoeinkommens sind ein guter Richtwert, die Rente muss alles tragen, was weiterläuft: Miete oder Kreditrate, Haushalt, Altersvorsorge. Die durchschnittlich versicherte Rente liegt in Deutschland deutlich darunter; viele sind also formal versichert, aber faktisch unterversichert. Wichtig ist außerdem eine Dynamik, damit die Rente nicht von der Inflation aufgezehrt wird.
Ich habe Vorerkrankungen, bekomme ich überhaupt eine Berufsunfähigkeitsversicherung?
Häufiger, als die meisten denken. Bei der Gesundheitsprüfung vor Abschluss wird nach Zahlen des GDV nur rund jeder 33. Antrag abgelehnt; bei etwa 10 % wird ein einzelnes Leiden von der Leistung ausgeschlossen, bei rund 3 % ein Beitragszuschlag erhoben, der Rest wird normal angenommen. Wichtig ist die Reihenfolge: erst eine anonyme Risikovoranfrage, dann der Antrag. So landet eine Ablehnung nicht in den Auskunftssystemen der Versicherer und erschwert Ihnen später keine anderen Verträge.
Zahlen die Versicherer im Ernstfall überhaupt?
Häufiger als ihr Ruf vermuten lässt: Rund 80 % aller Leistungsanträge werden bewilligt, und nur etwa 2 % der Fälle landen vor Gericht. Der häufigste Ablehnungsgrund ist, dass der Grad der Berufsunfähigkeit von 50 % nicht erreicht wird; auffällig oft brechen Antragsteller den Schriftwechsel mit der Gesellschaft ab. Genau deshalb begleite ich den Leistungsfall, das meiste scheitert nicht am Vertrag, sondern am Verfahren.
Was, wenn ich wegen meines Berufs oder einer Vorerkrankung keine Berufsunfähigkeitsversicherung bekomme?
Dann ist nicht Schluss, dann wird es handwerklich. Zuerst stelle ich eine anonyme Risikovoranfrage: Mehrere Gesellschaften prüfen Ihren Fall, ohne dass Ihr Name fällt. So erfahren wir, wer Sie zu welchen Konditionen annimmt, und eine Ablehnung landet nicht in den Auskunftssystemen, wo sie Ihnen jahrelang im Weg stünde. Führt das zu nichts, gibt es Ausweichlösungen: Grundfähigkeits-, Erwerbsunfähigkeits- oder Unfallschutz, jeweils mit klaren Grenzen, die ich Ihnen offen nenne.
Ist eine Unfallversicherung nicht günstiger?
Günstiger ja, aber sie deckt nur einen kleinen Teil des Risikos. Schwere Unfälle sind nur für rund 8 % der Leistungsfälle verantwortlich. Die häufigsten Ursachen sind psychische Leiden und Erkrankungen des Nervensystems (38 %), Krebs (19 %) und Erkrankungen des Bewegungsapparats (16 %), jeweils nach Zahlen des GDV. Hinzu kommt: Die gesetzliche Unfallversicherung greift ohnehin nur bei Arbeits- und Wegeunfällen, nicht in der Freizeit.
Lohnt sich der Wechsel in die private Krankenversicherung?
Das hängt an fünf Dingen, und keines davon ist der heutige Beitrag: Ihr Beitrag im Alter, Ihre Familienplanung, Ihr Gesundheitszustand, Ihre Einkommenssicherheit und die Frage, was Ihnen die bessere Leistung wirklich wert ist. Für Beamtinnen und Beamte ist die private Krankenversicherung über die Beihilfe fast immer die richtige Wahl. Für Angestellte knapp über der Versicherungspflichtgrenze ist sie es häufig nicht. Deshalb finden Sie hier keinen PKV-Rechner, sondern ein Gespräch.
Ab welchem Einkommen darf ich überhaupt wechseln?
Als Angestellte*r müssen Sie über der Versicherungspflichtgrenze liegen, 2026 sind das 77.400 € im Jahr, also rund 6.450 € im Monat. Selbstständige und Beamte können unabhängig vom Einkommen wählen. „Dürfen“ heißt aber nicht „sollten“: Die Entscheidung ist praktisch endgültig, weil der Weg zurück in die gesetzliche Kasse ab 55 faktisch versperrt ist.
Welche Krankenzusatzversicherung ist sinnvoll?
Die, bei der die Kasse spürbar wenig zahlt, allen voran Zahnersatz, wo regelmäßig weniger als die Hälfte erstattet wird. Stationäre Zusatzversicherungen sind eine Komfortfrage, keine existenzielle. Und alles, was Sie im Zweifel aus der Rücklage bezahlen könnten, brauchen Sie nicht zu versichern.
Ich bin selbstständig, was ist bei mir anders?
Zwei Dinge, und beide sind unangenehm. Erstens: Es gibt keine Lohnfortzahlung. Fällt Ihre Arbeitskraft aus, fällt Ihr Einkommen ab dem ersten Tag aus, Krankengeld gibt es nur, wenn Sie es bei Ihrer Kasse gegen Aufpreis hinzubuchen oder privat ein Krankentagegeld abschließen. Zweitens: Ihre Absicherung finanzieren Sie allein, ohne Arbeitgeberanteil. Beides macht die Arbeitskraftabsicherung für Selbstständige nicht weniger wichtig, sondern dringender.
Was hat Absicherung mit der DIN 77230 zu tun?
Die DIN 77230 ist eine neutrale Norm zur Analyse privater Haushalte. Sie legt eine Reihenfolge fest: zuerst die existenziellen Risiken, Arbeitskraft, Haftpflicht, Hinterbliebene, und erst danach Vermögensaufbau und Altersvorsorge. Damit ist die Empfehlung nachvollziehbar und nicht vom Produkt her gedacht.
Ist die Beratung auch online möglich?
Ja. Die Beratung findet wahlweise persönlich in Fürth oder online per Video-Call statt, mit derselben Sorgfalt. Sie entscheiden, was für Sie am besten passt.
Dann stellen Sie sie mir direkt. Das Erstgespräch kostet nichts und verpflichtet Sie zu nichts, und danach wissen Sie, woran Sie sind.
Kostenloses E-Book
Wenn das Einkommen ausfällt, Ausgabe 2026
Noch nicht bereit für ein Gespräch? Dann nehmen Sie es in Ruhe mit. Von der Frage, was der Staat wirklich zahlt, über die richtige Höhe der Rente bis zu den vier Punkten im Kleingedruckten, die im Ernstfall alles entscheiden.
Termin
Ihr kostenloses Erstgespräch zur Absicherung.
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